Accidentes Abogadas Inmigracion Papeles Divorcios Express Deudas. Abogados de Accidentes de Trabajo. Lesiones Personales comunes en los Trabajadores - En cualquier momento pueden ocurrir accidentes. La mayoría de los accidentes de trabajo pueden prevenirse si a los trabajadores se los capacita sobre cómo deben protegerse para evitar lesiones. Existen cuatro causas principales que provocan lesiones. BOLIVIA: NUESTRA HISTORIA | “. Tupak Katari¿PARA QUE VAMOS A ESTUDIAR NUESTRA HISTORIA? Versión original: Xavier AlbóNueva versión: Equipo pedagógico de CIPCA, coordinado por Clovis Cárdenas. Ilustración: Roque Centro de Investigación y Promoción del Campesinado (CIPCA)Muchos creen que la historia no sirve porque sólo habla de leyendas viejas, hechos pasados o lindos cuentos. Otros nos hablan de guerras, de presidentes, de héroes, de países lejanos… y dicen que eso es nuestra historia. Será verdad? ¿Acaso la historia sirve para olvidar nuestros problemas? VAMOS A ESTUDIAR NUESTRA HISTORIA: – Para imitar a nuestros antepasados en las cosas buenas que hicieron.– Para no caer en sus mismos errores y– Comprender mejor nuestra vida actual para seguir adelante. LOS HOMBRES HACEMOS CULTURACuando no había hombres, sólo existían los animales, las plantas, los cerros y los ríos. Es decir la naturaleza. ![]() La mejor guía sobre cómo comprar con inteligencia en AliExpress. Vendedores fiables, métodos de pago. Para evitar estafas fíjate bien en el. Me preguntaban qué moneda se utilizaba en Bolivia. Se llama Boliviano. Su denominación ISO 4217 es BOB. Aunque todo se puede pagar en Bolivianos, también se. Barbarita Flores Flores enero 4, 2015 “Nunca te iras a la cama sin aprender algo nuevo” y vaya que eh aprendido una historia que nunca me intereso cuando estaba. Tele Shopping es una compañía dedicada a la distribución de productos exclusivos, innovadores, garantizados y de excelente calidad. Promocionados en diferentes. Weblog sobre turismo, comercio zofri, entretención, cultura y gastronomía de la ciudad de Iquique, Región de Tarapacá. Mira el articulo completo. Si te gusta, no olvides en darle RT, +1 y compartirlo :D. ![]() Esta es una lista de países por el total bruto de la deuda externa y de deuda externa per cápita. La deuda externa de un país se define como la "deuda pública y. Los planes incluyen garantía de devolución de dinero a 30 días + soporte vía chat 24/7. Cómpre su VPN con Bitcoin o con Visa, MC, Amex, Alipay, o UnionPay. AliExpress es una compañía que promete ahorrar dinero. ¿Qué es AliExpress? ¿Es un fraude? No compres en esta tienda antes de leer esto. Los hombres trabajamos para vivir y mostramos lo que sentimos en el corazón. Es decir, hacemos cultura. TODO LO QUE EL HOMBRE HACE SOCIALMENTE ES CULTURA¿Nosotros hacemos cultura? El hombre ha hecho cultura desde que apareció en la tierra. Pero en pocos lugares creó grandes culturas. Los más importantes lugares fueron: – En Asia: China, India, Mesopotania.– En África: Egipto– En América: MÉXICO, PERÚ, BOLIVIA. EN NUESTRA TIERRA HUBO GRANDES CULTURAS¿Tenemos ahora una gran cultura? LOS PRIMEROS TIEMPOSEL ORIGEN DE NUESTROS ANTEPASADOSA veces creemos que nuestros antepasados son sólo los incas y los tiwanakotas. Pero nuestra historia comenzó desde que hubo hombres en América. Los sabios dicen que los primeros hombres estaban en otras tierras. Vinieron a América, hace mucho tiempo por el estrecho de Behring. Mucho tiempo buscaron lugares buenos para vivir y así se quedaron en toda América. TUKUY RUNASQA KIKILLANTAJ KANCHIJ. TAQI JAQINAKAX KIKPAPXTANWA. ![]() TODOS LOS HOMBRES TENEMOS EL MISMO ORIGEN.¿Nos tratamos siempre como iguales o nos despreciamos? LAS PRIMERAS CULTURAS DE NUESTROS ABUELOSDonde ahora vivimos nosotros, nuestros abuelos formaron varias culturas. Las más importantes y antiguas fueron: – En La Paz: Chiripa, Viscachani y Wankarani– En Cochabamba: Sauces, Cliza y Turupaya– En Perú: Chavin, Mochica, Nazca y Paracas. Normas de envío, prohibiciones y restricciones estándar a considerar en el momento de realizar envíos Express a España.![]() Después nuestros abuelos vivían en pequeños grupos familiares, a veces unidos en ranchitos. Cerca del lago estban los URU y los CHIPAYAS. En los valles estaban los KANATAS y los CHARCAS. Uno de estos grupos desde mucho antes había empezado a formar una cultura más fuerte, era TIWANAKU.¿Nuestros hijos saben quienes son nuestros antepasados? LOS TIEMPOS DE ESPLENDORTIWANAKUEl Principio de Tiwanaku. Los sabios que han estudiado nuestra historia dicen que muchos años antes de Cristo, los primeros tiwanakotas se establecieron en un valle cercano al Lago Titicaca. Al principio no eran numerosos, pero estaban bien organizados y no dependían de nadie. Eran agricultores. Sabían hacer producir la tierra mejor que los demás pueblos. También sabían hacer vasijas de barro con lindos dibujos. Fabricaban objetos de cobre, plata y oro.¿Somos buenos agricultores? El crecimiento de Tiwanaku. Desde los tiempos de Cristo, los tiwanakotas fueron más numerosos y ocuparon más territorio. Se organizaron mejor y trabajaron unidos. Si nuestros antepasados eran grandes, ¿por qué ahora somos humillados? Mejoraron su agricultura. Dice que antes, en Tiwanaku, nuestros abuelos eran cerca de 8. La otra mitad la guardaban para los años malos. Ahora, en la misma región viven 2. Si ahora fueran 8. Por qué no podemos hacer producir la tierra como nuestros antepasados? Trabajaron organizados. Entre nuestros abuelos tiwanakotas, la familia era el primer grupo de personas unidas para vivir ayudándose. Varias familias, con un mismo antepasado, formaban una comunidad o AYLLU, donde también se unián para trabajar. Un grupo de Ayllus hacía una MARKA.¿Seguimos organizados y unidos igual que nuestros abuelos? Todos debían ser autoridad. Para ser autoridad no se tenía que usar la fuerza ni el dinero. Todos los hombres tenían el deber de ser autoridad.– A cada Familia le tocaba dirigir su Ayllu por turno– A cada Ayllu le tocaba dirigir su Marka por turno– Cada turno se llamaba mit’a. Para que todos gobernaran bien había un Concejo de los mejores, eran los Amautas. La autoridad de turno pedía concejo a ellos. Estaban bien organizados y para trabajar se unían en el Ayni, el Waki, la Jayma y de muchas otras maneras.¿Cómo debemos organizarnos ahora para superar nuestros problemas? Fueron sabios. Para vivir mejor, nuestros antepasados estudiaron la naturaleza y la dominaron. Observando el movimiento del sol y las estrellas, crearon un calendario. Así sabían cuándo había que sembrar o cuándo llovería. A este calendario todavía podemos verlo en la Puerta del Sol, en Tiwanaku. SINTI YATIQASAXA NAYRARU SARAÑANI. ANCHATA YACHAKUSPA ÑAUPAJMAN RISUNCHIJ. CUANDO SE APRENDE MUCHO SE PROGRESA MAS.¿Sabemos menos o más que nuestros antepasados? Construyeron la ciudad de Tiwanaku. La mayoría de las casas de esta ciudad eran de adobe. Pero los templos y otros edificios principales estaban hechos de piedra labrada. Esta ciudad era una de las más hermosas de los tiempos antiguos. Estaba bien planificada y adornada con monolitos. Las ruinas de esta gran ciudad todavía están en las afueras del actual pueblo de Tiwanaku. Si vamos a verlas, nos daremos cuenta de los avanzados conocimentos de arquitectura y geometría que tenían nuestros abuelos.¿Todos nos sentimos orgullosos de los pueblos antiguos? Fueron artistas. Los tiwanakotas comunicaban lo que sentían en el corazón haciendo cosas bellas. Los dibujos dejados en las piedras labradas, los q’irus, los monolitos, las decoraciones en la cerámica y muchas otras cosas muestran el arte de los tiwanakotas. UN GRAN ARTE MUESTRA LA GRANDEZA DE UN PUEBLO¿Tenemos arte propio? Los tiwanakotas dominaron a otros pueblos. Por el año 8. 00 después de Cristo, los tiwanakotas se extendieron e influyeron en otros pueblos. Llegaron a lo que ahora es: – En Bolivia: Oruro, Cochabamba, Potosí, La Paz y Sucre– En Chile: La zona norte de Chile– En Perú: La costa y la zona sur. Algunos sabios dicen que los tiwanakotas se extendieron utilizando sus mejores técnicas y su fuerza. Así arrinconaron a los demás pueblos hacia peores tierras o los convirtieron en sus sirvientes. A VECES LOS QUE TIENEN Y SABEN MAS, SE APROVECHAN DE LOS QUE NO TIENEN Y SABEN MENOS.¿Hoy día dominamos o somos dominados por otros? La caída de Tiwanaku. En esos tiempos, los señores de Tiwanaku querían ser más poderosos y vivir mejor aplastando a los demás. Ya no querían vivir como hermanos. Cuando los tiwanakotas dominaron a otros pueblos comenzó la desigualdad. Fue la caída de Tiwanaku. Los tiwanakotas ya no tenían los grandes conocimientos técnicos, el arte decae, ya no se construyen templo y monolitos, la cerámica es de inferior calidad. De esta manera, la cultura tiwanakota se descompone y poco a poco va perdiendo su influencia. UN PUEBLO QUE OPRIME A OTRO PUEBLO NO PUEDE SER LIBRE. Inca Yupanqui).¿Está bien que tratemos de ser más poderosos aplastando a los demás? Los reinos Qollas. Después de Tiwanaku aparecieron los reinos divididos qollas (años 1. Cristo). Cada reino tenia sus tierras, sus propias autoridades y nombres diferentes como Umasuyu, Chayanta, Pakasa. Cada reino buscaba su propio bienestar sin pensar en los otros. Por estar divididos no hicieron grandes cosas como los tiwanakotas. Pero eso no quiere decir que no hicieron nada. Muchas de las chullpas que conocemos son de ese tiempo. Eran cementerios. Muchos temen a los chullpas creyendo que tienen diablos y anchanchus. Eso se inventaron los españles para hacernos tener miedo de nuestros abuelos.¿Ahora estamos divididos o unidos? EL TAWANTINSUYUEl origen de los Incas. No se conoce bien el origen de nuestros abuelos Incas. La leyenda dice que el primer Inca, Manku Qhapaj, salió de las islas del Sol en el Lago Titicaca. Lo que se sabe es que por el año 1. Cuzco en el Perú) se empezó a organizar mejor que los otros grupos. Eran los primeros Incas. NUESTROS ANTEPASADOS NO SE DEJARON VENCER POR SUS PROBLEMAS SIEMPRE SUPIERON EMPEZAR DE NUEVO.¿Todos estamos orgullosos de nuestro origen? Elimperio de los Incas. Los Incas fueron un pueblo guerrero. En tiempos de los Incas Wiraqucha y Pachakutij conquistaron muchas tierras hasta hacer el gran Imperio del Tawantinsuyu. Se llamaba así porque estaba dividido en cuatro suyu: Chinchasuyu, Kuntisuyu,Antisuyu y Qullasuyu. El Tawantimsuyu era grande. Llegó a las tierras que ahora se llaman Ecuador, Perú, Bolivia, Norte de Chile y Norte de Argentina.¿Estamos unidos con nuestros hermanos de Ecuador, Perú, Chile y Argentina? Los Incas fueron un pueblo organizado. Daban mucha importancia al bien comunitario, los terrenos de cada comunidad se dividían en tres partes: Una para las necesidades del Inca (sus ejércitos, sus funcionarios), otra para las necesidades religiosas y otra para las necesidades de la comunidad. Levantaban censos y estadísticas por medio de unos nudos llamados kipu. Así sabían que tenían y qué necesitaban. Se comunicaban rápidamente a través de los Chaski. Estos estaban en todos los caminos llevando y trayendo mensajes. MAYACHASISASA CH’AMACHASIÑANI. UJLLACHAKUSPA KALLPA CHAKUNA. NUESTROS ANTEPASADOS FUERON GRANDES PORQUE ESTABAN BIEN ORGANIZADOS.¿nos comunicamos bien entre nosotros? Los incas tenían grandes conocimientos técnicos. En agricultura; sabían construir acequias o lark’as para regar cuando no llovía. Para que el agua no se llevara la buena tierra, sabían hacer como gradas en los cerros (parecidas a los wachus de los cocales). En ingeniería: Sabían construir puentes y caminos. En arquitectura: Sabían construir cuarteles y fortalezas, las pukara que eran de pura piedra. Son famosas las pukara de Machu Picchu y la de Saksawamán en el Perú, en Bolivia las de Iskanwaya, Inkallajta y Samaipata.¿Nos preocupamos por tener mejores conocimientos técnicos? Las Clases Sociales en Tiempos de los Incas.
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VALENCIA GRAJALES ABOGADOS (Colombia): CONTRATO DE MUTUO O PRESTAMO DE DINERO. · El mutuo o préstamo de consumo es. derecho romano.CONTRATO DEL MUTUO O PRESTAMO DE CONSUMO. Mutuo en comercial. por cuanto el. En el contrato de mutuo o préstamo de consumo como lo denomina el código civil intervienen dos partes las cuales son: el mutuante y mutuario; el mutuante es la. Los contratos de prÉstamo de uso o comodato y el mutuo o prÉstamo de consumo son contratos desde su formaciÓn, de compromisos unilaterales. Contrato de prestamo de consumo o mutuo. Te enviaremos los resultados al email y no ser 225 cedido con fines comerciales a las entidades. El mutuo o contrato de. MUTUO O PRÉSTAMO DE CONSUMO. La función económica se evidencia en mayor perspectiva en el mutuo comercial o en. Acuerdo de voluntades es antes del prestamo. ![]() ![]() ![]() También llamado empréstito de consumo (o de cosas consumibles). medida en que se divide el mutuo civil o comercial según el destino de las cosas prestadas. Mutuo o préstamo de consumo es un contrato en que una de las partes entrega a la otra cierta. sin que las partes involucradas sean necesariamente comerciales. ![]() ![]() ![]() · . estos son lo recaudos para optar por un tarjeta de crédito: Banco Venezuela. Planilla de solicitud de tarjeta de crédito. -Conocer la Oferta. España es uno de los países del mundo con mayor oferta de. los créditos para consumo y las conocidas tarjetas de crédito. Los mejores bancos de Venezuela. ![]() ![]() Cómo solicitar tarjetas de crédito en la banca pública. La providencia conjunta del Ministerio de Economía y Finanzas y el Cencoex, publicada en Gaceta Oficial 4. A continuación los requisitos para solicitar tarjetas de crédito en los bancos del estado. El Banco de Venezuela ofrece tarjetas a personas naturales Visa, Visa Deportiva, Visa Contigo, Mastercard, Titanio, Cédula del Buen Vivir, Cédula del Buen Vivir Pensionado y Somos. Los requisitos generales para obtener alguna de estas tarjetas son los siguientes: -Empleados (personas bajo relación de dependencia laboral): Completar todos los campos de la solicitud de tarjeta de crédito debidamente firmada. Adjutnar Fotocopia legible de la cédula de identidad del solicitante y de los adicionales, si fuese el caso, fotocopia vigente y legible del RIF del solicitante, constancia de trabajo con máximo (3) meses de emitida e indicando cargo desempeñado, sueldo básico y antigüedad laboral, firmada y sellada por la unidad y persona autorizada por la empresa para temas laborales.- Dueños de negocios o profesionales independientes. Completar todos los campos de la solicitud de tarjeta de crédito debidamente firmada y adjuntar fotocopia legible de la cédula de identidad del solicitante y de los adicionales si fuese el caso, certificación de ingresos vigente, estados de cuenta personales (ahorro o corriente, de otros bancos) de los tres (3) últimos meses, fotocopia del Registro Mercantil y/o modificaciones estatutarias de la empresa, cuando el solicitante sea titular de negocio propio. Conocer la Oferta Pública (condiciones) de las tarjetas de crédito antes de suscribir el contrato. Las personas naturales pueden solicitar en el Banco del Tesoro tarjetas de crédito Visa o Master. Card; sin embargo, deben tener una cuenta con mínimo un mes de antigüedad, estos son los requisitos para ambas: -Poseer una Cuenta Corriente/Ahorro del Banco del Tesoro C. A, con una antigüedad mínima de un (1) mes.- Llenar la planilla de solicitud de crédito (completa, sin enmiendas, borrones o tachaduras). Adjuntar fotocopia legible y ampliada de la cédula de identidad del solicitante, si el estado civil es diferente al que presenta la C. I deberá consignar documento que lo certifique., fotocopia del R. I. F. del solicitante (vigente) y/o fotocopia de algún recibo de servicio (electricidad, teléfono o agua), estados de cuenta correspondiente a los tres (3) últimos meses firmados y sellados por el banco emisor aun cuando sean generados por Internet, de tener dependencia laboral: Constancia de Trabajo original que refleje sello húmedo, membrete, números de teléfono, dirección y RIF de la empresa. Así mismo debe especificar el cargo, sueldo básico mensual y la antigüedad laboral del solicitante, la fecha de emisión del documento no debe superar los tres (3) meses. De ser trabajador independiente: Certificación de ingresos acreditado por un Contador Público Colegiado. La fecha de emisión no debe ser mayor a tres (3) meses - De ser Extranjero: Fotocopia de cédula de identidad con la condición de residente. En el Banco Industrial de Venezuela, los solicitantes pueden acceder a una tarjeta de crédito Visa o Master. Card. Sin embargo, tendrán que esperar a tener una cuenta en la entidad con antigüedad mayor a 9. Llenar debidamente la planilla de Solicitud de Tarjetas de Crédito y firmarla igual como en su Cédula de Identidad.- Copia de la Cédula de Identidad legible y vigente.- Constancia de Trabajo y/o Certificación de Ingresos, debidamente firmada y sellada por un Contador Público.- Constancia de jubilación reciente, que especifique monto (si aplica).- Dos (0. · Noticias de economía y finanzas en Venezuela. Lo más reciente de empresas, economía, tecnología. Requisitos para pedir una tarjeta de crédito. Deberá poseer una tarjeta de crédito en algún ente público. Banco de Venezuela. solicitud de tarjeta de crédito. tarjetas de crédito. (Oferta. 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En caso de ser extranjero(a) poseer condición de residente en el país.- Planilla de solicitud tarjeta de crédito.- Copia legible de la Cédula de Identidad del solicitante.- Copia legible del Registro de Información Fiscal (RIF) del solicitante, vigente.- Original de la certificación de ingresos firmada por un contador público colegiado, emitido en papel de seguridad, como una vigencia máxima de tres (3) meses, y/constancia de trabajo, pensión o jubilación en original, emitida en papel de la empresa, indicando nombre y apellido, ingreso básico mensual, cargo que desempeña (o), antigüedad, número telefónico fijo de la oficina, RIF, firma y sello húmedo de la empresa, con una vigencia máxima de tres (3) meses. Cómo conseguir oro en grandes cantidades? Ahora mismo estoy en raid, asi que intentare hacerte una miniguia de dinero.. Primero, la subasta, tu mejor amiga, busca y ordena por precio, ten un poco de logica (oferta y demanda), mira, por ejemplo lo que la gente quiere y hay poco.. 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Eso implica en ocasiones la necesidad de que esos terceros tengan acceso a determinada información personal de la mantenida en las bases de datos de la entidad. En tal caso, ZINOBE velará porque: 1. Toda información que se entregue a un tercero este precedida de un acuerdo en donde consten sus obligaciones de confidencialidad y seguridad en el tratamiento de la información, las cuales serán, al menos similares a las establecidas por la entidad en sus procesos; 2. La información sólo sea utilizada para el cumplimiento de las finalidades establecidas en esta políticas; 3. Sólo se comparte la información estrictamente necesaria para el cumplimiento de las funciones del tercero. Derechos de los titulares y su ejercicio. Los titulares de los datos personales tienen derecho a: Conocer, actualizar y rectificar sus datos personales. 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Para el ejercicio de estos derechos, el titular podrá contactarse con ZINOBE a través de comunicación escrita dirigida a nuestra área de atención al cliente a la siguiente dirección Carrera 1. Oficina 9. 01 de la ciudad de Bogotá o al correo electrónico: servicioalcliente@zinobe. La comunicación referida deberá contener todos los datos necesarios para efectos de garantizar la oportuna y efectiva respuesta, acompañada de una descripción precisa de los datos personales respecto de los cuales el titular busca ejercer alguno de sus derechos. Es de anotar que la solicitud de eliminación de los datos significará que los mismos no podrán ser accesibles para el desarrollo de las operaciones normales de la entidad, sin embargo podrán mantenerse en sus archivos con fines estadísticos, históricos, conocimiento de sus clientes o atención de requerimiento de autoridades administrativas o judiciales. Información proveniente de terceros. ZINOBE en desarrollo de alianzas de tipo comercial dentro de las que se incluye el ofrecimiento de productos o servicios de terceros previo acuerdo para el efecto, podrá recibir información personal. En estos casos ZINOBE es encargado de la información, de tal manera que su actuación siempre estará basada en el convencimiento que esos terceros cuentan con las autorizaciones necesarias para utilizar la información con las finalidades para la cuales es entregada a la entidad. Diferencia entre apoderado y administrador en una pyme | Pyme. Dentro de las pymes, existen varias diferencias entre las figuras del apoderado y el administrador. La primera de ellas alude a quién nombra y revoca ambos cargos. Así, según explica María del Mar Moreno, abogada de Lealtadis, el administrador es nombrado por la Junta General, mientras que el apoderado es nombrado por este. Existe una segunda divergencia entre ambas figuras. Esta es, a juicio de moreno, que el cargo de administrador ha de estar aceptado expresamente. No ocurre lo mismo con el de apoderado, pues a este le basta con que se acepte tácitamente que ejerce un determinado poder. No obstante, existe un nexo común entre apoderado y administrador. Esta similitud hace referencia a que ambos han de inscribirse en el Registro Mercantil. En cuanto a los costes que el administrador genera a la pyme, desde Lealtadis sostienen que debe cotizar a la Seguridad Social de manera obligatoria. Relación laboral de ambas figuras. En lo que respecta a la figura del apoderado, este no tiene por qué cotizar, aunque el poder que conllevan sus acciones forman parte de un contrato de trabajo o de un contrato de arrendamiento de servicios. Por su parte, en relación a los efectos laborales, el cese del administrador no implica un despido. En cuanto al apoderado, este no guarda relación laboral alguna con la empresa. Moreno también destaca que, en ambos casos, la empresa no ha de olvidar que un poder para actuar en nombre de la sociedad puede ser una simple autorización para que alguien pueda entablar relaciones en nombre de la sociedad, o ser complemento o parte de una relación más amplia. Por último, con respecto a sus responsabilidades, el administrador de la sociedad puede realizar todos los actos comprendidos en el giro o tráfico de la empresa que conste como objeto social en los estatutos. Por el contrario, el apoderado únicamente tiene las facultades que determina el poder ni tiene que responder ante la junta general. Diferencias en la evaluación de un crédito comercial y un microcrédito. Desde siempre hemos escuchado hablar que no es lo mismo evaluar un crédito comercial que un crédito PYME, pero nunca nos hemos detenido a determinar las diferencias. Desde siempre hemos escuchado hablar que no es lo mismo evaluar un crédito comercial que un crédito PYME, pero nunca nos hemos detenido a determinar las diferencias. Principales diferencias entre la NIIF para las PYMES y las NIIF completas Edgar Emilio Salazar Baquero AGENDA 1. Material de consulta 2. Asimismo,podrá conocer el catálogo de productos disponibles para financiar los proyectos de inversión y. financiación pymes y autónomos; Préstamo BEI. Precisamente el presente artículo pretende identificarlas, considerando la experiencia adquirida a lo largo de trece años laborando en entidades bancarias y de microcrédito. La principal diferencia que he podido identificar se encuentra en el tratamiento de los Estados de Ganancias y Pérdidas. En la evaluación de los préstamos comerciales se respeta la práctica contable; mientras que en los préstamos PYMES la información financiera se ajusta a las necesidades del evaluador. Así encontramos que mientras que en los préstamos comerciales se trabaja con información ACUMULADA, en los préstamos PYMES se trabaja con información de un MES normal o típico. Así mismo, mientras que en los créditos comerciales, los gastos financieros se refieren a intereses cancelados; en los créditos PYMES se refieren a la totalidad de las cuotas mensuales (capital + intereses) de las obligaciones financieras, producto del giro del negocio, que tenga el deudor. Por otro parte, en los créditos PYMES se agrega una nueva partida en el Estado de Ganancias y Pérdidas: los gastos familiares, correspondientes a los egresos de la unidad familiar, tales como, deudas por créditos hipotecarios y tarjetas de crédito, gastos por educación, por servicios básicos, por servicio de cable, por movilidad, por enfermedad, etc. Por otro lado, en los créditos PYMES, el Excedente permite evaluar si el negocio puede cubrir la cuota de un nuevo préstamo, para lo cual la relación Cuota/Excedente se comparará con determinados ratios, que variarán dependiendo de si se trata de un cliente nuevo o recurrente. Mientras que en los créditos comerciales, la evaluación será más compleja, dependiendo de sise trata de un préstamo para capital de trabajo o activo fijo. Por ejemplo, para el caso de un préstamo para activo fijo se utilizará el EBITDA o el Flujo de Caja Neto; y para capital de trabajo, el ciclo operativo expresado en nuevos soles. Como se puede apreciar, el análisis no es el mismo para ambos tipos de créditos; y pasar esto por alto es un grave error que aún se observa en las entidades de microcrédito, Cajas Municipales y Cooperativas, que pretenden copiar el molde de un crédito PYME en un crédito comercial, con resultados desastrosos. Por lo que creo que es el momento de corregir.
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November 2017
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